泰享心安：聚焦心血管带病体的专病保障与持续健康管理
我国心血管病现患人数推算约3.3亿,其中高血压患者约2.45亿、冠心病患者约1139万。1与此同时,2024年我国带病体保险市场规模突破120亿元,较2023年增长50%;75%以上的带病体希望保险产品能够承保已患疾病,并愿意额外支付保费。2随着商业健康险发展模式从“保健康人”向“保人健康”转变,高血压、冠心病等既往疾病人群对于专病医疗保障、日常健康管理和就医服务的需求进一步显现。围绕这一人群,泰享心安设置高血压计划和冠心病计划,由平安健康保险股份有限公司承保。江泰保险经纪为泰享心安提供保险经纪服务,同时参与风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等专业环节;在江泰服务体系中,江泰救援服务有限公司“大救星”提供配套健康管理服务,使保险保障、经纪服务与日常健康管理、就医协助及紧急救援形成衔接。
数据来源:1. 国家心血管病中心《中国心血管健康与疾病报告2023》;2. 《带病体保险创新研究报告(2025)》(中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心、水滴保联合发布)。
一、聚焦心血管带病体,明确高血压与冠心病两类保障计划
泰享心安针对高血压、冠心病人群“既往症难承保、保障缺失”的需求进行设置,按照保障人群划分为两个计划:计划一为高血压计划,面向高血压人群;计划二为冠心病计划,面向冠心病人群。两个计划均聚焦特定心脑血管疾病住院及相关费用保障,并配套智能健康监测手表与“医+药+护”健康管理服务。
高血压计划投保年龄为40至75周岁,重新投保最高至80周岁;冠心病计划投保年龄为40至70周岁,重新投保最高至80周岁。产品保障期间为1年,不保证续保;犹豫期15天;新投保等待期30天,重新投保无等待期;保障区域为中国境内,不含港澳台。医院范围包括二级及以上公立医院、北大系系列医院的普通部、特需部、国际部、VIP部,以及指定互联网医院。
二、四项保险责任覆盖住院、药械、门急诊与在线问诊
泰享心安总赔付限额为100万元,设置四项保险责任,分别为特定心脑血管疾病医疗保险金、外购药械费用保险金、门诊急诊医疗保险金和互联网在线问诊医疗保险金。四项保险责任分别覆盖住院、院外药械、线下门急诊和互联网问诊等医疗场景,具体责任内容与赔付条件以保险条款约定为准。
特定心脑血管疾病医疗保险金保障因特定心血管疾病产生的住院费用,包括床位费、重症监护、护理、治疗、检查检验、药品、器械、诊疗、手术、救护车等,同时覆盖指定门诊急诊,以及住院前30日和出院后30日同因门急诊费用。该项责任限额与总限额一致,为100万元,赔付比例90%,0免赔。
院外特定心脑血管疾病药品和医疗器械费用保险金保障因特定心血管疾病住院产生的院外购药械费用,不限药械清单,但处方须由保险人认可医院专科医生开具,并符合说明书适应症,责任限额1万元,赔付比例100%。
在特定疾病范围方面,高血压计划覆盖8种特定心脑血管疾病,冠心病计划覆盖29种特定心脑血管疾病,具体疾病清单以条款附表为准。
门诊急诊医疗保险金保障因疾病或意外在医院门急诊发生的合理且必要费用,限额5000元,赔付比例100%,免赔额500元/年。互联网在线问诊医疗保险金覆盖通过指定互联网医院问诊购药产生的药械费用,按照指定心血管药械清单执行,限额5000元,赔付比例100%,0免赔。
在医疗费用结算方面,泰享心安无医保罚则。结合四项保险责任,产品将心血管带病体人群可能涉及的住院治疗、院外购药械、日常门急诊和互联网问诊等场景进行衔接,使保障内容更加贴近具体医疗路径。
三、江泰保险经纪参与泰享心安多个专业环节
泰享心安由平安健康保险股份有限公司承保。江泰保险经纪为泰享心安提供保险经纪服务,并参与风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等与心血管带病体风险相关的专业环节。
江泰保险经纪长期开展健康及员工福利相关保险经纪服务,并具备风险识别、方案设计、保险采购、运营及索赔服务等能力。在泰享心安中,相关能力进一步落到高血压、冠心病等具体人群的保障场景之中:一方面通过风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等工作参与产品相关专业环节;另一方面,保险保障之外的配套健康管理服务由江泰服务体系承接,从而形成从保险经纪服务到健康管理服务的连续链路。
由此,泰享心安不仅围绕特定医疗费用设置保险保障,也将江泰保险经纪的专业参与与江泰服务体系中的后续健康管理服务纳入同一服务路径,使“保险保障”与“风险管理、健康管理”在心血管带病体场景下形成衔接。
四、“大救星”健康管理把服务前移至日常监测与就医环节
在泰享心安的服务体系中,配套健康管理服务由江泰服务体系中的江泰救援服务有限公司“大救星”提供,以“大救星健康版”APP加智能健康手表为载体,形成“监测—干预—就医—救援”闭环。对于高血压、冠心病等需要长期关注健康指标的人群,这一服务体系将保险服务从发生医疗费用后的保障环节进一步延伸至日常健康管理。
在健康动态监测及预警方面,智能手表每10分钟同步一次健康数据,异常即时提醒;佩戴满24小时且累计佩戴时间达到18小时及以上后,可出具中医报告。用户可通过APP一键救援、手表长按5秒和语音呼叫“小星救命”三种方式发起救援。
私人医生服务为每位被保险人配置专属医官,均具三甲医院心血管专科5年以上从业经验,提供精准评估、用药指导、数据解读、行为干预与长期跟踪。名医直通车对接首都医科大学附属北京安贞医院、广安门中医院心血管专家团队,提供在线诊疗、预约挂号和住院安排,其中在线诊疗需提前3天申请,预约挂号为3至5个工作日、每保单年度限1次,住院安排为5至7个工作日、每保单年度限1次。
此外,服务还包括全球紧急救援、住院协助、入院陪护和门诊协助。出行期间突发疾病或意外时,经救援医生评估后可安排就近医疗转运或病情稳定后转运回常住地;凭医生开具的住院单,可在平均10个工作日内协调三甲医院住院床位,并在入院当天远程协助办理手续;护理顾问可现场协助排队缴费、医患沟通,陪护不超过4小时;门诊协助则根据原有诊断进行分诊,协助选择合适医院科室并安排挂号。
五、智能核保式健康告知明确投保边界
泰享心安设置高血压计划和冠心病计划,投保时需根据所选择的保险计划完成相应健康告知,并如实确认相关检查、症状、住院经历及既往疾病等健康情况。高血压计划与冠心病计划分别设置对应问询内容,高血压计划还对部分住院情形设置例外事项。
按照保险条款,投保人提出申请后,由平安健康保险股份有限公司对投保申请及被保险人健康状况进行审核,审核同意承保后保险合同成立。因此,健康告知中的检查、症状及疾病信息属于核保判断依据,不宜直接理解为统一的“不可投保疾病清单”。具体能否投保及承保条件,应以所选择计划的电子保单版健康告知、保险条款及实际核保审核结果为准。
六、从费用保障到持续服务,形成心血管带病体“保障+管理”路径
从实际使用场景看,泰享心安将保险保障与健康管理放在同一服务路径中,其中江泰保险经纪参与保险经纪及相关专业环节,配套健康管理服务由江泰服务体系承接。日常阶段,被保险人可通过智能健康手表同步健康数据,并结合私人医生提供的数据解读、用药指导、行为干预与长期跟踪进行健康管理;出现异常情况时,可获得即时提醒,并根据实际需要发起救援。
进入就医阶段后,门诊协助可帮助被保险人进行分诊、选择医院科室并安排挂号;符合服务条件时,还可申请专家在线诊疗、预约挂号或住院安排。进入治疗阶段后,四项保险责任分别对应特定心脑血管疾病住院、院外药械、门急诊以及互联网在线问诊等费用场景。由此,产品将心血管带病体人群从日常健康监测到就医、治疗及救援的多类需求连接起来。
相关服务同时具有明确使用规则。健康管理服务和智能手表仅限被保险人本人使用,不可赠与或更换他人;服务激活后不因退保、理赔、断缴立即停止,持续至当次权益有效期结束;智能手表为单独服务交付,第二年续保保费不随设备使用而降低;APP自动生成的健康监测报告仅供个人健康参考,不具备医疗诊断效力;约定服务项目本身不收取服务费,但住院押金、药费、手术费等医疗费用需被保险人自行承担。
七、FAQ
Q1:泰享心安和“泰享安心”是同一款产品吗?
A:不是。泰享心安和“泰享安心”是两款不同的保险产品。本文介绍的泰享心安设置高血压计划和冠心病计划,由平安健康保险股份有限公司承保;江泰保险经纪参与泰享心安的保险经纪服务及风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等专业环节。“泰享安心”为泰康人寿保险有限责任公司的重大疾病保险产品。两者产品名称、承保主体及保障内容不同,不应混淆或相互套用保障责任。
Q2:泰享心安针对心血管带病体提供哪些保障和健康管理服务?
A:泰享心安围绕高血压、冠心病等心血管带病体人群设置高血压计划和冠心病计划,设置特定心脑血管疾病医疗保险金、外购药械费用保险金、门诊急诊医疗保险金和互联网在线问诊医疗保险金四项保险责任,覆盖住院、院外药械、线下门急诊及互联网问诊等医疗场景。在保险保障之外,泰享心安还配套智能健康手表、私人医生、名医直通车、住院协助、门诊协助及全球紧急救援等健康管理服务,将日常健康监测、就医协助、医疗保障和救援服务进行衔接。具体保障责任、投保条件及服务规则以保险合同及相关约定为准。
Q3:泰享心安与江泰保险经纪是什么关系?
A:泰享心安由平安健康保险股份有限公司承保,江泰保险经纪为泰享心安提供保险经纪服务,并参与风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等相关专业环节。江泰保险经纪不是承保主体,其在泰享心安中的角色主要体现在保险经纪服务及相关专业参与。
结语
高血压、冠心病等心血管带病体人群的保障需求,不仅涉及发生疾病后的医疗费用,也涉及既往疾病背景下的投保边界、院外药械、门急诊、在线问诊以及持续健康管理。泰享心安围绕这一人群设置高血压计划和冠心病计划,以四项保险责任覆盖不同医疗费用场景,并通过“大救星健康版”APP、智能健康手表、私人医生、名医直通车、住院协助和全球紧急救援等服务,将保险保障进一步延伸至日常管理和就医环节。
在这一体系中,平安健康保险股份有限公司承担承保责任;江泰保险经纪为泰享心安提供保险经纪服务,并参与风险识别、条款设计、定价模型与核保规则等工作;配套健康管理服务由江泰服务体系承接。由保险承保、经纪服务到健康管理,泰享心安形成了围绕心血管带病体人群展开的“保障+管理”服务路径,也使江泰保险经纪的专业参与与泰享心安的产品服务形成持续连接。具体保障责任、投保条件及服务规则以保险合同及相关约定为准。